2026年1月9日,国家医保局会同财政部发布新政策,即日起职工医保个人账户跨省共济全面推开,1.4万亿元个人账户结存资金将被激活。新政策将惠及我国3亿多职工医保参保人员和近10亿居民医保参保人员。
共济对象与关系管理
根据《通知》,跨省共济的适用对象范围为职工基本医疗保险参保人的近亲属。近亲属范围包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。
共济关系可由双方自愿建立或解除。一人可与多人互建共济关系,这意味着一个参保人可以将自己的个人账户资金共济给多位近亲属使用。
当共济人或被共济人的医保关系发生终止、跨统筹地区转移等变动时,共济关系将自动解除,保障资金安全。
资金使用范围全面扩大
共济资金可用于支付近亲属在定点医疗机构就医发生的个人负担医疗费用,在定点零售药店购买符合规定的药品、医疗器械、医用耗材发生的个人负担费用。
共济资金还可用于近亲属参加城乡居民基本医疗保险、长期护理保险的个人缴费。这一规定有效打通了不同医保险种之间的壁垒,提高了资金使用效率。
在共济额度内,共济人不能再使用该额度的个人账户资金,相应额度的资金在个人账户中“被冻结”。共济关系解除后,未使用额度将返还共济人的账户。
从地方试点到全国推广的历程
医保个人账户共济改革经历了逐步推进的过程。2021年,国务院办公厅发布文件,将职工医保个人账户使用范围从职工本人扩大到其参加基本医保的“配偶、父母、子女”。
2024年,共济范围进一步扩大至“近亲属”,并制定了“两步走”战略:第一步在2024年年底前实现省内跨统筹地区共济,第二步在2025年加快推进跨省共济。
截至2025年6月30日,已有30个省(自治区、直辖市)和新疆生产建设兵团的337个地区开通医保钱包。试点地区如河北省自2024年11月上线医保钱包功能后,已开通医保钱包11.14万个,累计发生共济转账16887笔,涉及金额超1050万元。
解决资金沉睡与需求错配问题
新政着力解决医保个人账户资金长期沉睡与实际需求错配的矛盾。2024年职工医保个人账户收入6390.01亿元,支出5879.83亿元,当期结存510.18亿元,累计结存高达14471.75亿元。
另一方面,我国跨省流动人口约1.5亿,许多留守老年人和未成年子女面临医疗费用压力。跨省共济将激活沉睡资金,优化资源配置,提高基金使用效率。
2023年全国医保个人账户年收入及支出均超6000亿元,而当年医保个人账户结存累计约1.4万亿元。这部分资金将通过跨省共济政策被激活,发挥更大保障作用。
医保钱包:技术赋能共济改革
“医保钱包”是跨省共济的关键技术支撑。通过全国统一的医保信息平台,医保钱包实现了共济关系绑定线上化、资金转移实时化、使用场景可视化。
参保人通过国家医保服务平台APP,几分钟内即可完成共济关系绑定和资金转移。以江苏省苏州市居民杜女士为例,她通过医保钱包功能,仅用不到一分钟就将个人账户里的500元实时转给远在河南的父亲,用于看病就医。
在清算方面,个人账户跨省共济产生的费用将按月全额清算,参照跨省异地就医清算流程,由国家统一清分、省市分级清算,可依托预付金保障清算时效。
提升基本医保共济功能
基本医疗保险的“共济作用”是其核心功能,通过风险分担和资金调剂,实现社会互助。跨省共济改革强化了基本医保的共济功能,将“沉睡”的个人账户资金转化为“家庭健康金”。
据数据显示,职工医保个人账户支出占收入比例从2019年的81%提高至2023年的96%。2024年1月至10月,职工医保个账共济金额达369亿元。
此前,国家医保局指导各省开展职工基本医疗保险个人账户省内共济已彰显成效,5年来累计共济超7.8亿人次,金额超1000亿元。
随着跨省共济政策的全面实施,数千公里外的亲情将通过医保钱包紧密相连。这项改革不仅减轻群众医疗费用负担,更标志着我国医保制度从“地域分割”迈向“全国一体”的关键一步。下一步,国家医保局将指导各地做好政策落地,让更多人享受到跨省共济带来的便利。
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